银行对农村服务渠道少

监管新规对农商行有何影响:赚钱渠道少了?有点打击积极性?_金改实验室_澎湃新闻-The Paper

澎湃新闻见习记者 郭钰

2019-01-17 08:44

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沪公网安备 31010602000299号

新时代商业银行支持乡村振兴战略的思考_农村

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原标题:新时代商业银行支持乡村振兴战略的思考

  “三农”问题是关系国计民生的根本性问题。习近平总书记强调:“中国要强,农业必须强;中国要美,农村必须美;中国要富,农民必须富。”党的十九大报告提出实施乡村振兴战略,这是党中央着眼于全面建成小康社会、全面建设社会主义现代化国家作出的重大战略部署,是中国特色社会主义进入新时代“三农”工作的总指引。乡村经济发展是乡村振兴的基础,作为现代经济的核心和实体经济的血脉,金融在开拓投融资渠道,强化乡村振兴投入方面发挥着重要作用。对商业银行来说,支持乡村振兴既是新时代服务实体经济的使命担当,也是发展普惠金融业务的重大机遇。商业银行要充分认识到支持乡村振兴战略的重大意义,厘清新形势下乡村各类金融服务需求,有针对性地加大普惠金融供给,提高乡村金融服务水平,把更多的金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节,推动乡村全面振兴。

乡村振兴战略涵盖农村经济、文化、治理、民生、生态等多方面内容,是乡村发展水平的整体性提升,既是一项宏伟的国家战略,也是一个长期的历史任务。其中经济发展是激发乡村全面振兴活力的基础,只有产业兴旺、百姓富裕,乡村其他各项事业发展才能得到保障。促进乡村经济发展需要建立适合“三农”特点的农村金融体系,不断创新开拓乡村投融资渠道,将金融活水源源不断向乡村引流,更好地满足农村地区对于产业融合、综合化服务、补短板及可持续发展等方面的金融服务需求。

(一)产业融合发展需求

雄厚的产业基础是乡村建设和农村经济发展的支撑。新时代发展乡村产业必须落实高质量发展的要求,加快构建现代农业产业体系,跳出乡村振兴乡村,跳出农业发展农业,建立健全农村一二三产业融合发展体系,有效提高乡村产业的竞争力。这就需要商业银行引导和推动更多资本、技术、人才等要素向农业农村流动,促进现代农业产业体系形成和农村三大产业融合发展,构建乡村经济的全产业链和全价值链,让农民充分获得二三产业增值收益。

为此,商业银行要围绕农业产业链展开布局,将链条主体向两端延伸,为各类融资主体提供有效金融服务。一是产业化龙头企业。据农业部统计,目前全国有12.9万家产业化龙头企业,其中有1200多家国家级重点龙头企业和1万余家省级龙头企业。它们联结产业链的上下游,涵盖产品、加工和销售各环节,资金需求量大,渴望固定资产贷款和流动资金贷款、结算与现金管理、财务顾问等各类金融服务。这些龙头企业是商业银行在乡村地区的优质客户和重点服务对象。二是新型农业经营主体,包括新型职业农民、专业大户、农业合作社、现代化家庭农场等。传统小农经济只能解决农民温饱问题,只有扩大经营规模、发展现代农业才能提高农业收益率。新型农业经营主体是发展现代农业的主要力量,是增加农业收入的关键载体。商业银行要加强对它们的服务,支持广大新型农业经营主体做强做优。三是农村从事二、三产业等多种类型经营户,包括在农村地区从事农产品加工、商贸流通、休闲观光农业及提供配套服务的主体。以乡村休闲观光产业为例,据农业部统计,2017年末我国休闲农业和乡村旅游各类经营主体达33万家。他们是乡村服务业发展的活力所在,是产业融合的粘合剂和农民致富的重要手段。随着乡村振兴战略的实施,乡村旅游将迎来更大的发展,商业银行要抓住机遇为其提供配套的金融服务。

(二)金融服务综合化需求

由于乡村区域范围广泛,涵盖经济主体多样,经济发展程度不一,不同地区、不同经济主体以及同类型经济主体在不同发展阶段都具有不同的金融需求。

从服务品种上看,除了传统的信贷支持和账户管理等金融需求,还需要市场资讯、金融培训、财务规范、公司治理、投资银行等多种类的金融服务,部分富裕的农村还有投资理财咨询、贵金属和金融衍生品交易、上下游客户中介等金融服务需求;从服务方式上看,除了传统的网点柜面式服务,农村地区更需要现代化金融服务手段。相比城市,农村地区具有交通不便、居住区域范围大等特点,随着互联网和智能手机在农村的普及,农村企业和农民更需要网上银行、手机银行等灵活便利的银行服务终端,尤其是需要开发针对广大农民简单、便捷的使用界面和功能;从服务效率上看,受农村地区种养殖业季节性影响,资金需求的窗口期更短,需要银行提高信贷审批效率。同时,农村合格抵质押物相对不足,还需要商业银行创新风险控制手段,把控实质风险,提高农村信贷服务的质效。

(三)“补短板”金融服务需求

长期以来,我国城乡基础设施建设和公共服务的供给较为失衡,农民人均享受的基础设施和公共服务水平远低于城市居民。乡村发展迫切需要补齐这方面的短板。根据国家扶贫办最新数据,全国共有836个国家扶贫开发重点县、411个省级扶贫开发重点县和124374个贫困村,这些地区尤其需要在基础设施建设、基本公共服务方面投入资金。

从基础设施建设来看,乡村振兴最直观的标志就是农村居住环境的改善和乡村面貌的提升。缩小城乡基础设施差距,让农民有一个便捷、整洁、美丽的现代化生活环境是重要的民生和民心工程,也是吸引优秀人才回流农村的重要保障。乡村道路建设、饮水安全、文体设施、电力电信、垃圾清运、厕所改造等工程建设和维护都需要大量资金投入。从基本公共服务来看,近年来,农村基本公共服务的政策体系已初步建成,但实施标准还不够高,农村公共事业发展仍然较为缓慢。补齐这些短板,一方面需要发挥国家财政的积极作用,另一方面要完善政策保障体系,通过政府和社会资本合作,通过金融手段撬动社会资本更多地投入。

(四)可持续发展金融需求

绿色是乡村振兴的“底色”。实施乡村振兴战略,要坚持绿色发展理念,将“青山绿水”铸造成乡村振兴的绿色引擎,留住美丽的心灵家园,实现乡村可持续发展。

这就需要商业银行调动更多资源投入农村生态环境建设,把“绿色金融”理念贯彻到振兴乡村的实践中,为农村绿色产业、农业循环经济、乡村污染防治等提供相应金融服务,形成乡村经济发展和生态保护的良性互动。商业银行可通过信贷服务、产业基金、金融顾问等方式支持农业产业结构调整,增加绿色有机农产品的供给,助力绿色产业发展和乡村生态修复。在绿色发展理念引领下,把广大乡村的“青山绿水”源源不断地变为“金山银山”。

(一)专门的机构或团队已组建,但分工合作的农村金融体系尚不完善

目前,大型银行和股份制商业银行普遍成立了普惠金融事业部,纷纷组建了专门的“三农”金融服务机构或专业管理团队。例如,中国工商银行制定了普惠金融“五专”机制,注重发挥“全公司金融”优势,灵活运用“表内+表外”“融智+融资”“线上+线下”多种方式持续加大对农村、农业、农民的金融服务力度;中国农业银行在成立普惠金融事业部之前已形成了以“县域+涉农”“部门+中心”“双委员会制+双线报告制”“六单管理”为特色的三农金融事业部管理体制机制。同时,随着改革的深入,商业银行在农村地区的覆盖率稳步提升。根据银保监会统计,2017年末我国共有农村商业银行1262家、农村合作银行33家、农村信用社965家、村镇银行1562家,整体上看,已经基本形成了多层次、覆盖较广的农村银行体系。但是银行间分工合作的农村金融体系尚未完全建立,金融供给“过度”与“不足”共存。中央对不同类型金融机构服务“三农”虽总体上有大方向上的分工,但在实际执行层面各家金融机构出于逐利和避险的考虑,普遍将中高端“三农”客户作为自己的服务对象,而对于缺乏抵押担保的农户尤其是小规模农户,以及普惠性的存取、汇兑、支付结算等基础金融服务缺乏积极性,对农村金融市场各类主体的资源配置不够均衡。

(二)专门的信贷政策制度和产品体系初具规模,但信贷管理仍待优化

针对“三农”信贷业务的特点,许多商业银行都针对性地构建了适应“三农”特点的信贷政策制度体系。如工商银行从综合服务、统计核算、风险管理、资源配置和考核评价等方面制定了完整的信贷基础管理制度,构建了“总行+分行”两级涉农产品创新架构,向有能力的分行下放产品创新权限,创建“惠农贷”“致富创业贷”“藏宿贷”等十余种有影响力的区域特色信贷产品;农业银行研究出台区域性农产品信贷政策,加大对农业优势区域和行业龙头企业的支持,创新100多种“三农”专属金融产品;中国银行推出“农贷通宝”系列产品,包含“粮贷通宝”“棉贷通宝”“苹果通宝”“花生通宝”等10多个子产品;建设银行在黑龙江、新疆等地推出针对规模经营农户的信贷产品。截至2018年一季度末,全国涉农贷款余额达31.55万亿元,同比增长7.9%,农户贷款余额8.47万亿元,同比增长14.1%,信贷投放规模持续加大。虽然各家商业银行推出了大量政策,但是在小额信贷供给、服务效率等方面仍需进一步提升。一是中小型农业企业、农民合作社、农户等主体普遍评级不高、准入难。二是商业银行客户分类、信用评级、授信用信、利率定价等权限大多分散在不同层级和部门,前中后台客户风险偏好不统一,信贷审批流程偏长。三是有针对性的“三农”产品创新仍需加强,部分“三农”贷款产品在额度、期限、还款方式等方面难以有效满足农村实际需求。

(三)服务渠道与服务方式有所创新,但增值服务供给不足

近年来,商业银行尤其是大型商业银行不断创新农村地区金融服务的渠道和方式。比如,加大物理网点建设和投入,在广大乡村地区布设ATM、自助银行和金融便利店等。通过与第三方合作,在农村超市、农资店、卫生室等布设转账电话、POS机等电子机具,提供查询、转账、小额取现等基础金融服务,并借助移动通讯和互联网,推广手机银行。各家银行还探索通过加强与龙头企业、专业组织等第三方组织合作,形成了“银行+产业链+农户”“银行+专业合作社+农户”等新型服务模式。但总体来看,商业银行在农村地区仍以基础信贷和结算服务为主,帮助客户提高发展能力的增值服务相对不足。特别是近年来发展较快、市场参与程度日渐加深的家庭农场、专业大户、农民合作社等新型经营主体,需要在生产组织、公司治理和财务规范、市场开拓等方面获得金融专业辅导和引导服务。

(四)抵押担保形式取得突破,但配套措施仍需完善

针对“三农”客户有效抵押担保不足的状况,商业银行紧跟国家政策,努力创新农村地区的抵押担保贷款业务。例如,积极开展“两权”抵押贷款试点,与农业担保公司展开全面合作;开展一系列农村合格抵质押物的创新,拓展以农业设施、农机具和特色农产品质押;创新担保方式,由农业企业、专业合作社等为农户提供担保。然而,商业银行在采用“两权”和其他创新抵押物办理业务时,发现抵押物在确权、价值评估、流转等环节均存在不同程度障碍。比如,不动产登记中心成立后,办理抵押登记需要先办理权籍调查,才能办理评估、抵押登记手续。《中华人民共和国土地管理法》规定“一户一宅”,不动产登记中心对于一户两宅的农户不予测量,而银行出于抵押物处置的风险考虑,偏向于“一户两宅”才能贷款。另外,农房建筑风格、材料千差万别,农民居住分散偏远等都造成价值评估的困难。在处置环节,根据《房屋登记办法》相关规定仅限于同一集体经济组织成员间买卖,而同村村民因碍于面子、闲置住房较多等原因购买意愿往往不高,抵押物难以处置。因此,商业银行在具体业务办理上还存在不少障碍。

(五)农业保险实现突破,但风险分担补偿机制仍待优化

自2009年中央一号文件首次提出“探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制”以来,不少地方进行了银保互联的尝试,比如工商银行2012年开始在江苏、浙江分行试点开办信用保证保险方式的小微企业贷款。保险公司提供农业设施保险、农产品价格保险、收入保险或者对农民提供意外险,银行对符合条件的参保农户优先予以信贷支持,工行与多家保险公司合作,累放额超30亿元。近年来,“保险+期货”的农业帮扶模式得到期货经纪公司、保险公司、粮食主产区地方政府的积极参与响应。这一模式由期货公司承担涉农保险的“再保险”角色,分散保险公司的承保风险。2016年、2017年的中央一号文件明确指出要稳步扩大“保险+期货”试点。在此基础上,“保险+期货+银行”的模式于2017年在大连商品交易所落地。尽管涉农保险与银行贷款结合的创新模式取得了阶段性突破,但目前还是未形成完整有效的涉农风险分担补偿机制。农业保险的保费普遍偏高,保费资金主要来源于政府补贴或者相关机构帮扶,尚未建立起长效、完善的商业可持续发展机制。

(一)构建多层次的银行支持体系

各类银行首先要避免扎堆在乡村地区“跑马圈地”,避免业务范围趋同和同质化竞争,而要结合自身特点和优势,通过提供差异化金融服务助力建设适合“三农”特点的多层次、广覆盖、差异化农村金融体系。大型商业银行资产力量雄厚、业务种类齐全、人才储备丰富,应该在乡村振兴中发挥好“国家队”的引领作用,以此为契机大力发展普惠金融业务,加大“三农”特色产品创新和整合力度,推动乡村振兴的商业可持续发展。政策性银行使命责任明确、专业优势显著、资金成本较低,应立足执行国家政策,强化金融服务方式创新,聚焦农业农村现代化的薄弱环节,加大对乡村振兴中长期信贷支持。农村商业银行、村镇银行以及农村信用社等中小型地方金融机构根植于县域经济,在乡村网点多、人脉熟,信息链条短,决策效率高,是支持乡村振兴的生力军和最贴近农户的金融力量,要进一步创新支农产品,加强对农民“面对面”的金融服务,让普惠金融延伸到“最后一公里”。

(二)立足客户需求,构建全方位金融服务体系

支持农业全面升级、农村全面进步和农民全面发展需要商业银行配套升级农村金融产品和综合服务体系,加强前中后台的合作,优化贷款流程、产品供给和服务体系。在支持农业全面升级方面,要加大支持粮食生产规模化、有机化和机械化,促进农业增效。着力打通农业产业链各个环节,重点支持农业产业化龙头骨干企业、有一定影响力的农产品加工产业基地和园区。根据农业生产周期和融资需求特点设计专属融资产品,按照细分行业、区域、贷款主体匹配相应的额度、期限和还款方式,满足多样化的融资需求。提供市场信息、产业行业分析、公司治理和财务规范、融资渠道、风险防控和对冲增值等服务,增强客户生存能力、适应市场创造价值等能力。在支持农村全面进步方面,完善农村基础设施建设贷款、美丽乡村贷款,以民生领域重大项目为突破口,支持农村基础设施改善,缩小城乡差距,实现城乡一体化发展。通过“融资”和“融智”相结合,以表内+表外、信贷+基金的方式支持建设一批有特色、有品位的宜居、宜业、宜游精品乡村,服务“绿色农业”和“美丽乡村”建设。在支持农民全面发展方面,一是通过对龙头企业、农民合作社、小农经济的支持增加农民生产型收入。二是通过加大“两权”贷款发放、大型农机具、大宗农产品存货、仓单质押等贷款试点扩大农民经营规模,增加生产性收入。三是通过支持发展休闲观光农业、乡村旅游、农村手工业和土特产服务,增加农民兼业收入。四是通过发展乡村消费金融业务支持农民消费升级,包括农民建房购房、购车、文化、教育、健康等领域的消费需求。

(三)运用科技金融手段,构建高效率低成本的服务渠道

随着现代移动互联网及智能终端的完善与普及,网上银行、移动支付及云计算等技术与农村金融不断结合,推动了农村金融服务业创新,加速了农业产业转型升级及新农村建设。商业银行要抓住科技金融带来的重大机遇,充分利用自身科技和人才优势,不断开发适合农村的网络金融产品,将传统物理网点优势与互联网电子渠道有机结合,不断拓展网上银行、在线融资、涉农电子供应链等多元化金融服务渠道。针对农村地区客户和服务需求特点将电子银行改造成全功能的“三农”互联网金融服务平台,增加操作的通俗性与趣味性。通过多渠道资源整合数据信息,构建农村大数据分析平台,与第三方专业数据公司合作,运用大数据进行客户需求与风险识别,降低运营成本、缓解信息不对称,以合理的成本付出和风险承担,实现对“三农”客户更大范围的服务覆盖。同时,根据“三农”客户的特点,进一步简化贷款环节和办贷要素,提高审批效率。综合利用大数据等技术,创新数据网贷、小额现金贷、虚拟信用卡等线上融资产品,实现贷款的自助申请、自动评级、自主放款、实时到账。

(四)依靠政府引导,构建良性互动的政策保障体系

金融支持乡村振兴,既要发挥市场的决定性作用,也离不开政府的引导与支持。特别是在提供担保服务、创新抵质押物政策、健全风险补偿机制和农村信用体制建设等方面要更好地发挥政府作用。建议进一步加强农村金融发展的顶层设计,通过农村金融立法和制度建设等工作全面推动农村金融改革,强化政府和金融机构的保障责任,完善监管框架,夯实乡村振兴的金融保障。在农业保险方面,对农业担保公司的风险分担比例、代偿和例外要求、反担保措施等方面要进一步明确规范,优化考核国有农业担保公司业绩,推动农业担保公司、国家融资担保基金等机构与商业银行的业务合作,逐步完善农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制。深入研究农村承包土地经营权的融资担保和入股问题、农村土地制度改革、农村集体产权制度改革等重大课题,优化调整“两权”“林权”等抵押物在确权、流通主体规定方面政策,使之能灵活适应市场化运作要求;同时,不断加强农村金融机构和基层农村集体组织的互动合作,加快构建完善的农村信用体系,建立涵盖农户、农村经济组织的农村信用信息基础数据库,破解农村金融信息不对称难题。

“富有之谓大业,日新之谓盛德”。乡村振兴战略的实施将为农村带来日新月异的变化,让农业农村现代化跟上国家现代化步伐,为实现“两个一百年”奋斗目标奠定坚实基础。商业银行作为国民经济的重要组成部分,要切实增强振兴乡村的责任感使命感、紧迫感,不断改革创新,探索服务乡村振兴的新方法、新路径,努力推动农业全面升级、农村全面进步、农民全面发展,为谱写新时代乡村全面振兴新篇章贡献金融智慧和力量。

(作者系中国工商银行党委委员、副行长,研究员)

作者:胡浩

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【记者观察】精耕细作,掘金农村消费金融

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原标题:【记者观察】精耕细作,掘金农村消费金融

1

精耕农村消费金融市场

2

直面发展农村消费金融的挑战

3

发展农村消费金融须多措并举

责任编辑:

解读金融服务的缺失对新农村建设的制约.doc - 豆丁网

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我国农村金融服务现状及发展建议

焦瑾璞

    衡量农村金融服务状况的国际上通用指标是:农村金融服务覆盖面、农业贷款数量、农村地区小额贷款情况、农村金融机构可持续性、农村政策性金融等。只有在科学分析我国农村金融服务现状的基础上,我们才可能针对农村金融需求特点,构建功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力的农村金融体系。

    一、我国农村金融服务的覆盖面显著高于国际水平

    国际上,“覆盖面”是评价农村金融服务状况的主要指标。所谓覆盖面是指金融机构为农村地区企业和农户提供的贷款、存款、汇兑、结算等金融服务指标。

    从贷款的可获得性来看,我国贷款覆盖面比率是比较高的。我国国家大概有8亿农民,农户数为2.2亿户。根据银监会的统计(见表一),2005年3季度末全国在农村信用社有小额信用贷款或联保贷款余额的农户数为7134万户,占农户总数的32.31%,农户贷款余额为5676亿元,占农村信用社贷款总余额的37.23%;发放过贷款证的农户数为8219万户,占农户总数的25.39%。2005年3月末(农业播种季节),全国在农村信用社有小额信用贷款或联保贷款余额的农户数为7045万户,占农户总数的31.88%。进一步分析,全国2.2亿农户中,真正有贷款需求的农户大约是1.2亿户,约有60%的农户贷款得到满足,也就是说凡是向农村信用社提出申请贷款的农户,60%左右都能得到贷款。这仅仅是在农村信用社仍有贷款余额的农户数,如果加上曾经与农村信用社有过贷款关系的农户、农业银行以及其他金融机构的贷款农户,这个数字可能会更大,比率也会更高。根据世界银行扶贫协商小组(CGAP)的统计,中国农村金融机构的贷款账户占所有农户的31%(与前述的农村信用社贷款覆盖面基本一致),远高于印度的16%,更显著领先于拉美和加勒比地区、中东和北非等国家和地区4%的水平。

    表一、农户贷款覆盖面 2005年9月末

    项目

    辖内农户总数 22078万户 有贷款需求农户总数 12244万户 信用证(卡)发放数 8219万个 开办小额信用贷款农村信用社 31373家 小额信用贷款农户数 5954万户 开办联保贷款农村信用社 19166家 联保贷款农户数 1180万户

    资料来源:中国银监会

    从金融机构提供存款、汇兑、结算等金融服务方面来看,我国农村金融机构所提供的存款和汇兑结算等金融服务,基本上覆盖了90%以上的农村行政村。机构覆盖面高于世界上其他国家平均30-40%的水平,比最高的印度(75%)高10多个百分点。分机构看,中国农业发展银行作为政策性银行,分支机构基本遍布县级以上城市,粮棉收购资金贷款业务覆盖乡村。截至2005年9月底,中国农业银行作为农村地区的最大商业银行,61.9%的机构网点、51.5%的在岗员工和35%的贷款分布在县及县以下地区;全国共有农村银行类机构48家,其中农村商业银行9家,农村合作银行39家,另有12家银行类机构批准筹备;农村信用社(不含联社)28337家,各级农村信用社联社2499家;邮政储蓄营业网点超过3.5万个,其中79%的机构在县及县以下地区,提供储蓄、汇兑等金融服务。另外,还有一些商业银行的分支机构、大约300家非政府小额信贷组织、以及部分非银行金融机构如典当商行等在农村地区提供金融服务。从总体上看,我国农村地区基本上能够享受到农村金融机构提供的储蓄、汇兑等基本金融服务。

    二、农业贷款与农业产出趋势一致,总量高但效率低

    金融机构提供农业贷款的情况是衡量农村金融服务的又一重要指标。在我们国家,农业贷款主要包括农业短期贷款、农业中长期贷款和农副产品收购贷款。能够发放这些贷款的银行主要是农业银行、农业发展银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社等金融机构。据中国人民银行调查统计司提供的资料,到2004年底,我国农业贷款余额为21055亿元,占金融机构全部贷款余额的11.8%(见图1)。其中农业短期贷款余额9843亿元,占金融机构全部贷款余额的5.5%,占农业贷款余额的46.7%;农业中长期贷款余额3689亿元,占金融机构全部贷款余额的2.1%,占农业贷款余额的17.5%;农副产品收购贷款余额7523亿元,金融机构全部贷款余额的4.2%,占农业贷款余额的35.7%。

    图1、1990-2004年农业贷款走势

    从纵向比较分析,1994年至2003年间10年间,农业贷款年增加额超过1000亿元的有7年,只有1994、1998、2000年的年贷款增加额没有超过1000亿元。而绝对量的增长还是比较大的(见图2),由1994年的4970亿元达到2004年的21055亿元,增长4.4倍,其中1997年突破万亿元大关,1999年突破1.5万亿元,2003年达到1.9万亿元。但从相对量来看,农业贷款占全部金融机构贷款的比重呈下降趋势,1994年该比重为20.13%,然后逐步下降,到2004年只占11.82%,这个下降趋势是与农业增加值占国内生产总值(GDP)的比重是一致的。

    图2、1990-2004年农业贷款总量及占全部贷款走势

    从国际比较看,我国农业增加值占GDP的比重为第三位,但农业贷款占总贷款的比重、农业贷款占农业增加值的比重、农业贷款占GDP的比重三项指标在样本国家中名列第一(见表二)。仅农业贷款一项,投入的数额已高于农业产值。这说明,我国的金融投入并不少,但效率却不高,农业领域对金融资源的消耗较大是一个现实问题。

    表二、2000-2004年有关国家农业、农业贷款情况比较 单位:%

    中国 印度 印尼 马来西亚 菲律宾 泰国 德国 英国 农业增加值/GDP 15.4 23.3 17 9.2 14.9 9.3 1.2 1 农业贷款/全部贷款 13.6 10.1 6.3 2.5 5 2.5 2.5 0.7 农业贷款/农业增加值 108 13.9 8.2 33.8 13.5 20 - 33.3 农业贷款/GDP 16.6 3.3 1.3 3 1.8 2.2 - 0.8

    资料来源:世界银行统计数据库、CEIC数据库和人民银行调查统计

    三、农村地区小额信贷组织具有广阔的发展空间

    我国金融机构提供的小额信贷业务的主要是农业发展银行、农业银行和农村信用社。据农业银行统计,截至2004年6月末,全行5万元以下农户小额扶贴息贷款余额381亿元,涉及1175万农户,贷款不良率为70%。据银监会统计,到2005年9月底,全国农村信用社农户贷款5675亿元。农户贷款中,农户小额信用贷款1787亿元,农户联保贷款996亿元,农户其他贷款567亿元。除此之外,还有一些国际组织、地方政府及非政府组织的小额信贷项目,其数额估计在10亿元左右。

    我国的小额信贷发展只有十年多的历史,还面临着各种各样的风险和挑战,同时又由于小额信贷本身的特征和优势,特别是2005年中央1号文件《中共中央、国务院关于进一步加强农村工作,提高农业综合生产能力若干政策的意见》提出:“有条件的地方,可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织”,小额信贷在我国具有广阔的发展空间和发展基础。

    目前,我们国家推动和建议的小额贷款组织主要是商业性的小额贷款组织,它是由自然人、企业法人或社团法人发起设立的,以自负盈亏、财务上可持续为原则的商业性小额贷款公司。其股东人数不超过5人,不得吸收任何形式的存款,不得搞变相集资。运作初期,其资金来源为自有资金或捐赠资金;运作一段时间,管理经验逐步完善、成熟后,经批准可以从国内外一个金融机构采取批发资金的外源融资方式扩大业务。资金运用主要限定在对农民、个体经营者和微小企业发放小额贷款,立足于农村,服务于“三农”,不做投资业务,不允许跨县(区)经营,一般贷款数额相当于当地人均国内生产总值的水平,贷款利率在不违反国家有关限制高利贷规定的前提下,由借贷双方协商约定。小额贷款组织可采用多种组织形式,商业性组织在工商部门注册。

    四、农村金融机构的可持续性面临现实挑战

    从可持续性指标看,我国农村金融机构运行的理念、方式、方法和效果则不尽理想,基本上还停留在国际先进国家上世纪80年代的水平,并主要体现为两个特征:一是低利率和利息补贴政策;二是以项目为主,而没有以机构为基础。

    现实地看,我国的农村金融机构可持续性面临诸多挑战。首先,我国农村和农民的经营规模都非常小,例如,我国国土面积远远超过美国和印度,但我国人均耕地面积不到0.09公顷,不到印度的1/2、美国的1/6。其次,我国农户的数量却极其庞大(约为2.2亿农户),相应地对资金的总体需求就非常庞大。第三,农户之间的结构性差别、地区差别非常大,相应地需求结构差异很大,发达地区或相对富裕的农户可能主要表现为生产性、经营性的金融需求,但落后地区或相对贫困的农户则需要更多的生活性债务(如教育、医疗等)。第四,我国的土地所有制为集体所有,产权不完整,土地、房屋以及相关的财产都无法进入市场,不能抵押。第五,我国城乡差距非常突出,且有扩大趋势,呈现出很严重的城乡二元结构问题。第六,我国的行政干预力量也可能是最强的,等等。所有这些,都对我国农村金融机构的可持续性发展具有重要的影响。因此,可持续性要求效率优先,但提高农村金融服务的覆盖面、增加农业贷款、培育和发展农业小额信贷又需要实施公平原则,两者之间需要寻求一个合理的平衡点。这在一定程度上构成了未来我国农村金融改革和发展的关键。

    五、农村政策性金融需要在职能和支持方式上作多层次改革

    现阶段,我国对农业政策性金融的支持也不少,对农业的政策性贷款包括农业生产和粮食收购贷款、扶贫贷款和人民银行对农村信用社的支农再贷款,既包括财政的支持,也包括中央银行的支持。但目前我国政策性金融定位不清,运行机制不健全,因此影响了政策性金融作用的发挥。作为主要支持农业经济的政策性金融机构,农业发展银行的政策性支农作用仅局限于粮棉油收购;国家开发银行主要负责国家大型建设项目的投资,对于急需资金支持的农业基础设施和农业综合开发等,缺乏政策性金融的支持。

    从我国的情况看,我国农业经济和农村发展不但需要政策性金融支持,而且还要进一步增强和发展农业政策性金融的职能和作用,但支持和发挥作用的方式要改革,否则的话农村政策性金融的职能和作用就难以有效发挥。

    六、农村金融的发展方向是建立适合农村特点且可持续的农村金融组织体系

    通过前面对农村金融服务覆盖面、农业贷款情况、小额信贷情况、农村金融机构的可持续性、农村政策性金融的分析,显然,下一步我国的农村金融体制改革就要针对存在的问题和农村金融需求的特点,适应农村多层次金融需求,在发挥农村政策性金融作用的基础上,形成多种形式的金融机构并存、分工合理、功能互补,适度竞争,并且可持续发展的多层次农村金融体系,才能真正解决农民贷款难问题,促进农业经济的发展,为建设社会主义新农村和构建和谐社会营造良好的金融环境。

    一是对农业政策性金融的发展要转变观念,将原来按机构划定业务为主的模式转变为按机构划定业务与业务招投标并存的发展模式,以改善政策性金融的运作方式和效率。在机构上仍保持一定分工,国家开发银行主要负责农业中大的社会基础设施项目的资金投入,而农业发展银行则负责农村中、小型项目的资金投入。综合运用财政直接补贴和招投标两种贴息贷款运作方式,发展业务招投标形式,采取补偿率招投标的方法,形成农业银行与农业发展银行的相对分工和适度竞争的局面,以引导资金流向,提高财政贴息资金的使用效率。同时,国家要通过其他方式,引导信贷资金和社会资金投入农业。如由政府出资成立担保基金或担保公司,带动其他担保机构的发展;财政对农业保险实行补贴。特别是要实行支持农村金融机构发展的税收优惠政策,引导金融机构到农村地区经营。

    二是对现有农村商业性金融机构要有明确的功能定位。目前,在我国的农村金融市场上的商业性金融机构主要有农村信用社、地方商业银行和国有商业银行的分支机构。不可否认,在国有商业银行收缩农业信贷业务的情况下,由于农业发展银行的业务主要定位于粮棉油收购,其作用有限,因此支持农业经济发展的重任主要落在农村信用社身上。而农村信用社由于历史包袱沉重,产权制度不合理,不良贷款比率很高,尽管近些年来国家加大了农村信用社改革力度,人民银行提供了多种政策和资金支持,但农村信用社改革的任务还很艰巨。因此,要根深化农村信用社、农业银行等在农村地区的金融机构改革,明确它们的功能和定位。首先,农村信用社要巩固已有的改革成果,办成商业上可持续、主要服务于乡(镇)、村和农民的金融机构。其次,农业银行要结合股份制改革工作,通过机制和体制的转换,充分发挥农业银行作为大型商业银行的系统优势,切实提高对农业产业化、农村基础设施和农村城镇化建设的信贷支持质量和效益,加强对县域经济的金融服务,不断提高服务水平和效率。第三,积极推进邮政储蓄改革,按照商业化原则,引导邮政储蓄资金支持“三农”。

    三是要努力塑造有适度竞争的农村金融市场,用市场化利率覆盖其经营风险。例如,对于不同种类的贷款,形成两对竞争:对一般商业贷款,形成农村信用社、地方商业银行和农业银行竞争的局面;对到户贷款和小额信贷,形成农村信用社和农村小额信贷组织竞争的局面。只有竞争,才能形成一个较为合理的资金价格和利率水平,引导社会资金通过这些金融机构投入到农业经济。通过市场竞争机制,引导民间借贷,发挥民间借贷对正规金融体系的补充作用。

    四是要根据农村金融需求多样性的特点,在加强监管、防范风险、试点总结经验的基础上,鼓励适合农村需求特点的金融组织创新,推动交易工具和业务品种的创新,探索更适合中国国情的农村金融组织形式。一方面要鼓励农村金融机构适应农村经济发展和农民生活需要,进行交易工具和业务品种创新。鼓励引进国外农村金融中的专门为农业设计的金融品种,以满足农村金融需要。另一方面就是创新金融组织。农村金融组织与城市金融组织在运作机制、经营理念、组织形态等方面存在着不同和差别,要按照农村现实和农业经济发展实际,培育和发展商业性的、可持续的金融组织。其中社区银行和小额信贷组织在国际上许多国家都有成功的实践经验。在加强监管、防范风险的前提下,我国可对社区银行和小额信贷组织先组织进行试点,总结经验教训,试点成功则发展,试点不成功则其风险也局限于较小的范围,不致于引发系统性金融风险。

    五是开展金融知识教育,加强社会信用制度建设,创建信用社区,为提高农业贷款的成功率创造良好的社会环境。金融知识的欠缺常常使一些低收入的人群为了尽快致富而卷入到一些非法或违规的金融活动之中,使本来不多的收入遭受损失。也由于金融知识的匮乏,使一些低收入的人群不知道怎样和金融机构打交道,不知道能享受到什么样的金融服务。在向金融机构寻求贷款时低收入人群往往因为缺少信用记录,没有合格的抵押品或担保而贷不到款。因此,一方面要用技术培训等方式加强信用村镇建设,向农民宣传诚实守信的观念。另一方面,要进一步创新农业科技推广体制,提高农产品的市场竞争力。否则,一个没有生产技能和缺乏创业知识的人,即使给了他贷款,也难以发挥效力,有时还会使他陷入沉重的债务负担之中。(作者系中国人民银行研究局副局长)

金融科技赋能 邮储银行服务乡村振兴再出实招 _ 经济参考网 _ 新华社《经济参考报》官方网站

  “服务乡村振兴,我们有网络、有客户基础、有特色模式、有品牌形象。除此之外,我们还有一个显著的特色和优势,那就是邮银协同。”中国邮政储蓄银行副行长、三农金融事业部总裁邵智宝表示。

  近期,“乡村振兴促进法”正式施行,《金融机构服务乡村振兴考核评估办法》正式印发。“十四五”时期,国家全面实施乡村振兴战略,加快农业农村现代化。这项重大决策对金融服务“三农”工作提出了新的要求,同时也创造了新的机遇。记者获悉,作为拥有近4万个网点广泛覆盖城乡、网络深度下沉的国有大型商业银行,邮储银行制定了当前和今后一段时期服务乡村振兴战略规划,提出“12345”的工作框架和“十大核心项目”,将持续优化线上线下有机融合的服务模式,致力打造服务乡村振兴数字金融银行,为全面推进乡村振兴贡献更大力量。据了解,“十四五”时期,邮储银行将力争每年涉农贷款投放不低于5000亿元,全力做好乡村振兴金融服务。

  

  “邮储银行成立以来,坚守服务‘三农’、城乡居民和中小企业定位,致力于打造成为一流大型零售银行。14年来,邮储银行立足遍布城乡的服务网络,打造专业化为农服务体系,创新金融服务模式,下沉金融服务重心,全力做好‘三农’金融服务,助力脱贫攻坚,支持乡村振兴,取得了良好成效。”邵智宝说。

  邮储银行依托深入村镇的网络,积极布放自助设备,推动基础金融服务不出村、综合金融服务不出镇。截至2020年末,邮储银行拥有近4万个网点,70%分布在县及县以下农村地区;在县域布放自助设备超10万台;培育了一支4万人的信贷队伍,长期扎根田间地头;服务个人客户超6亿户,其中4亿多户分布在县及县以下农村地区。

  党的十八大以来,邮储银行在832个贫困县(已脱贫)累计投放各项贷款超过万亿元。截至2020年末,全行金融精准扶贫贷款余额超过千亿元。在服务农村经营主体方面,截至2020年末,邮储银行涉农贷款连续七年新增超千亿元,贷款余额达1.4万亿元,占全行各项贷款的比例约为四分之一,普惠型涉农贷款余额超4200亿元,涉农贷款占比和普惠涉农贷款余额均居国有大行前列。自2007年开办小额贷款业务以来,截至2020年末,邮储银行累计发放小额贷款超5万亿元,服务超4000万人次,笔均金额仅10余万元。

  对于发力乡村振兴方面邮储银行的优势,邵智宝概括为有网络、有客户基础、有特色模式、有品牌形象以及邮银协同。

  其中,“有网络”体现在邮储银行拥有近4万个网点,覆盖了全国(除港澳台)所有城市及99%的县域地区,网点数量众多、地域覆盖广阔、服务深度下沉,具有网络联通城乡的资源禀赋;“有客户基础”体现在邮储银行服务个人客户超6亿户,其中4亿多分布在县及县以下农村地区。

  “有特色模式”方面,邮储银行立足自身资源禀赋,构建了具有邮储银行特色的“4321”普惠金融服务体系,打造了线上线下有机融合的服务模式。“4”是四大体系,包括营销体系、产品体系、运营体系和风控体系。“3”是三大保障,体制、机制和队伍保障。“2”是两大支撑,文化和科技支撑。通过“432”模式建立1个金融服务生态圈;另外,“有良好的品牌形象”。邮储银行始终坚持服务“三农”、城乡居民和中小企业,“普之城乡、惠之于民”的形象已经深入广大农村地区。

  “除此之外,我们还有一个显著的特色和优势,那就是邮银协同。”邵智宝说,邮储银行和中国邮政网络遍布城乡、覆盖全国,有着服务“三农”的基因,并在长期服务“三农”中形成了自身的体制机制、人才队伍和品牌形象等优势。邮储银行和中国邮政整合彼此优势,协同推进商流、物流、资金流“三流合一”,有利于解决农村“销售难”“物流难”“融资难”问题。

  

  “邮储银行在服务‘三农’的实践中,深切感受到,只有创新方能长远。”邵智宝说。

  据了解,成立14年来,邮储银行从“走街串巷跑客户”到“平台合作、批量开发”,从“线下触达”到“线上线下有机融合”,从“铺人设点、单打独斗”到“科技赋能、协同合作”,服务模式不断迭代升级。

  “线上提速,让‘三农’金融服务随手可得;线下暖心,让‘三农’金融服务走向田间地头;强化技防,让‘三农’金融服务行稳致远。”邵智宝介绍,邮储银行主动顺应农业农村数字化趋势,以大数据、云计算、区块链等新技术为支撑,大力推动“三农”金融数字化转型,不断向传统资源禀赋中注入科技力量,打造线上线下有机融合的服务模式,探索出了一条具有邮储银行特色的、金融科技赋能服务乡村振兴之路。

  线上提速方面,为了解决好农村基础金融服务“最后一公里”问题,邮储银行大力推广手机银行,提升线上服务能力。同时,邮储银行把线上业务作为全行“三农”金融业务发展的“一号工程”,一方面创新推出了小额“极速贷”、小微易贷等系列线上产品,另一方面加强与邮政集团的协同,积极将金融服务嵌入农业产业链、农村电商等外部场景,利用产业链资金流、物流、信息流等信息,对产业链上下游客户精准画像、合理授信,极大地提升了农户和新型农业经营主体的信贷可得性和覆盖面。

  线下服务方面,邮储银行在加快网点智能化转型的同时,积极在县域地区应用移动设备,为广大农户提供开户、信贷等金融服务,让金融服务走出网点,走向田间地头。比如,为了更好地解决农村“融资难”“融资贵”问题,邮储银行按照“信用即财富”“数据多跑腿、客户少跑路”的思路,一方面,依托村“两委”和乡贤能人,积极推进“信用村”建设,让“信用即财富”的理念深入人心。另一方面,积极推广基于移动展业设备的小额贷款全流程数字化作业模式,上线并不断优化零售信贷工厂。

  与此同时,邮储银行在“三农”金融服务中持续强化技防。近年来,邮储银行应用人脸识别、自动定位、大数据分析等技术,初步形成了以移动展业设备为载体、贷中以自动审批模型为辅助、贷后以“专职贷后+智能外呼”为手段,搭载智能风控模型开展前瞻性预警,贯穿业务全流程的数字化风险防控体系,在防范操作风险和从业人员道德风险方面取得了良好的成效。目前,邮储银行小额贷款资产质量稳定向好。

  

  当前,金融科技发展日新月异,成为银行业数字化转型、增强服务乡村能力、提升客户服务水平的强力支撑。面对乡村振兴新形势、新要求,邮储银行基于长期服务“三农”的积极实践与探索,立足自身资源禀赋,明确了服务乡村振兴的工作框架和实施路径。

  邵智宝介绍,邮储银行制定了当前和今后一段时期服务乡村振兴战略规划,提出“12345”的工作框架和“十大核心项目”,将持续优化线上线下有机融合的服务模式,打造服务乡村振兴数字金融银行,积极支持农户、新型农业经营主体等重点群体和粮食等重要农产品供给、农村一二三产业融合、乡村建设行动、农村改革及巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接等重点领域,全力做好乡村振兴金融服务。

  据介绍,“12345”中的“1”是坚持三农金融数字化转型“一条主线”;“2”是发挥“线上+线下”和邮银协同两项优势;“3”是搭建农业农村大数据、银企银政对接、邮银协作三大平台;“4”是对接农户与信用村、农村资源、政府政务、集团会员四类数据;“5”是建设县域农村生产经营、日常消费、涉农产业生态、集团协同、农村政务五类场景。

  “十大核心项目”是指农业农村大数据平台建设、县域地区移动支付场景建设、线上产品提升、“邮E链”平台、政府数据采集和对接、乡村振兴公司业务生态版图、邮银协同的惠农合作、母子协同的“三农”生态建设、“三农”金融数字化风控、“三农”金融品牌建设等十大项目。

  其中,对于乡村振兴公司业务生态版图,邮储银行公司金融部副总经理汪丽霞介绍,在支持农业产业现代化转型升级方面,邮储银行重点以五大客群作为基础核心客群,五大客群包括龙头企业、农业产业链上下游客群、政府机构、农业农村客户,还有“三医”体系的相关客户群,围绕这些客群打造三大场景服务:现代农业产业链条场景、农业农村生态圈场景以及县域的核心项目群场景,围绕三大生态场景抢抓包括集体土地入市的市场机遇,做好对五大客群的综合金融服务。

  在县域移动支付受理环境建设方面,邮储银行网络金融部副总经理吉奉刚表示,邮储银行约55%的收单商户分布在县域及农村地区,同时依托60万个邮乐购站点,不断延伸金融服务触角。邮储银行将做好移动支付受理环境建设,在2021年到2023年打造“千县万镇十大场景百万商户”,主要在县域地区重点建设医疗、交通、校园、酒店、景区、快递、商超便利、涉农场景、网点商圈和移动支付示范乡镇十大场景。

  此外,邮储银行三农金融事业部总监杨波表示,金融机构服务“三农”存在“两高一难”的问题,成本高、风险高、管理难,导致了一边是需求巨大,一边是供给不足。如何平衡服务“三农”和风险控制的关系是金融服务“三农”工作中一个绕不开的话题。这几年来,邮储银行通过科技赋能,利用大数据、互联网等技术,结合线下资源,通过“C+B+G+P”(消费者+企业+政府+邮政)四个渠道,逐步建立农业农村大数据库,并优化完善风险模型和授信模型,解决好能不能贷、贷多少的问题,实现为广大农户主动授信,发放线上纯信用的贷款,让金融服务更好惠及广大农户。今后,邮储银行将立足于邮储银行自身的资源禀赋,通过科技赋能,线上线下相结合,不断地创新服务模式,提高服务效率,降低服务成本,控制好风险。

 

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今年上半年,山东省属企业主要财务指标增长明显,多项指标创下历史最优水平。近年来深入推进国资国企改革的成果,正不断转化为企业高质量发展的动力。

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加快数字金融步伐 持续为乡村振兴赋能_腾讯新闻

我市乡村振兴茶产业带一隅

当前,科技发展日新月异,且在不断推动着金融数字化转型。农村地区是普惠金融主要服务区域之一,而数字普惠金融引领,则是普惠金融可持续发展的重要出路。在乡村振兴大背景下,如何利用金融科技手段为农村地区发展插上翅膀,则成了各银行机构的必修课。

“加快数字化银行服务在农村地区的应用,是当前农村群众的迫切需求,而数字技术也极大提升了农村地区客户获得金融服务的可能性。”我市不少银行业内人士表示。

“多亏了农行的‘惠农e贷’,解了公司燃眉之急。”汉源县新纪调味食品厂是该县的龙头企业,受益于汉源县花椒品牌知名度的提升,自2013年以来,该厂年销售额以每年30%的速度递增。然而,受去年疫情影响,该厂资金周转却出现了困难。

该厂负责人何勇表示,农行“惠农e贷”审批速度快,放款及时,解决了公司经营发展难题,直接在手机上就可操作,不用跑网点,方便又省心。

何勇口中的“惠农e贷”,是农行依托互联网大数据技术,专门为农户设计的一款“线上化、批量化、普惠化”贷款产品,贷款对象覆盖特色农业产业、农村商品流通、农业产业链购销等诸多领域,具有系统自动审查审批、操作便捷、利率优惠等诸多优点。

如今,农村地区的移动信号已实现全覆盖。随着智能手机的普及,手机银行等业务也得到了快速发展。随着移动数字技术的发展,基于手机端的数字支付产品操作难度不断降低,从而增加了服务对象获得可持续金融服务的可能性。

记者了解到,过去农村地区很多人缺乏信用数据和抵质押物,很难从银行获得贷款。而这一问题,正在各银行机构的努力下逐步得到解决。为方便农村地区的客户从银行获得贷款,有的银行已采取对地方农户进行信息建档的方式,将农户信息录入大数据系统,方便农户在需要时,就可随时通过手机银行申请小额贷款;推行信用村评定工作,让抵质押物制约农户申请贷款的现象逐渐减少;推出依据纳税数据授信的“纳税e贷”,全力支持农村地区数字普惠金融发展。

数字化的发展,对支付方式的变革意义也很重大。

随着移动支付在农村地区越来越普及,对消费市场进一步下沉也起到了积极作用。“偏远欠发达地区对移动支付的需求更旺盛。这些地区由于金融基础设施不完善,很多金融服务还难以触达,而移动支付的普及则有助于满足偏远欠发达地区群众多样化的支付需求,使他们以合理的价格享受更多金融服务。”农行雅安分行相关负责人表示。

互联网银行虽然没有实体网点,但其借助高效的金融科技,不断深耕下沉客户群体,成为乡村振兴不可或缺的参与主体。人工智能风控、卫星遥感信贷……科技的高速发展,正给农村金融创新注入强劲的生产力。

“原来需要1小时在柜台办理的信贷业务,现在仅须5分钟即可在线上办理,市民群众获取信贷服务更加快捷、安全、便利。”四川农信(雅安)相关负责人介绍,依靠金融科技和互联网技术支持,四川农信(雅安)全面开办智能贷款“无接触服务”信贷产品服务模式,在农村创新推广“农e贷”,提供“自助申请+零纸质资料+额度循环使用+最快当天放款”服务,赢得群众一致好评。

工行雅安分行大力推广农村“三资管理平台”,通过数字乡村平台建设,在名山区、汉源县、天全县实现了新一代信息技术与农业生产经营的深度融合,有效助力全市农业高质高效、农村宜居宜业、农民富裕富足的现代化建设;大力推广“小雅开票”和“益农信息社服务站”,为企业节约经营成本,延伸金融服务乡村触角,促进线上线下融合,助推农村居民金融服务普惠化,积极服务农村市场,助力乡村振兴;以茶叶产业为突破口,以乡村旅游产业为重点,将贷款地域从城市延伸到乡镇,加大拓展乡镇客户,逐步辐射到竹木、蔬菜、水果等生产加工行业。

建设银行上线手机银行乡村专版,提供“裕农通”服务点查询、村口政务、农户快贷、民工惠、专属资讯等服务功能,贴合乡村生活的主题背景,走进田间地头,提供暖心服务。

面对长期困扰普惠金融的授信问题,尤其是小微企业主、农户这样尚未完善征信情况的群体,我市部分银行则通过大数据、云计算、人工智能等技术,有效解决了“风险识别难”和“作业成本高”这两大难题。

可以预见的是,在未来,银行业将不断加大对乡村振兴的投入,更多以金融科技加持的创新普惠金融产品与服务,会源源不断为乡村振兴注入金融活水。

当前,科技发展日新月异,不断推动金融数字化转型。在这一过程中,金融服务乡村振兴的能力悄然增强,方式快速更迭。面对乡村振兴新形势、新要求,我市金融机构加快探索脚步,立足自身科技实力,打造出服务乡村振兴的新型数字金融业务。

实践中,不少银行聚焦场景化建设、渠道平台拓展,搭建农村金融生态圈,实现服务场景的线上线下融合,优化客户体验,让村民足不出户就能享受正规化的金融服务;通过服务创新、模式创新等手段,优化完善支付和服务渠道,适应及参与农村社会治理。

同时,创新推出专属信贷产品,丰富产品体系,降低“三农”获得金融服务的难度,将信贷资金切实用在“刀刃”上。然而,由于农村金融基础相对薄弱,银行机构需要进一步创新服务模式,缓解融资难题,有效盘活“三农”存量资产、解决其缺乏抵押物问题,确保农业供应链产业链稳定。

持续优化“县乡村”服务网络,丰富金融服务种类,提升基础金融服务的可得性和均等化水平;加快金融科技赋能乡村振兴,进一步扩大“三农”金融服务覆盖面等,全面助力乡村振兴。

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重庆农商行建设“便民金融自助服务点” 打通普惠金融最后一公里_中国银行保险报网

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中国银行保险报网讯【实习记者 许予朋】

路程远、成本高、等候时间长……是居住在重庆偏远地区的农民到银行去办理金融业务时,常常遇到这些现实难题。近日,记者从重庆农村商业银行(以下简称“重庆农商行”)了解到,为了解决这些难题,重庆农商行持续与镇乡居委会(村委会)合作,在西部地区率先推出农村“便民金融自助服务点”,搭建起了农村现代金融服务新平台。

截至2020年6月末,重庆农商行在农村地区已上线480多个农村“便民金融自助服务点”。在此基础上,还搭建了70多个县域自助银行、2900多台现金自助设备及线上电子渠道开展金融服务,确保县域地区金融服务得到便捷、及时、有效满足。

重庆农商行有关负责人在接受《中国银行保险报》采访时介绍,在重庆的广大农村地区,不少居民有金融消费需求,但传统营业网点在建设、运营及人员管理等方面对银行有着非常大的成本压力,用通俗一点的话讲“业务养不活网点”。至于ATM机、网上银行、手机银行等其他渠道,在部分农户眼中看来科技含量高了一点。农户一些固有生活习惯影响着金融消费偏好,造成对这些服务渠道的接受度和使用率偏低,消费需求无法得到有效满足。

2011年11月,重庆农商行綦江东溪镇龙井村村民陈光明家里安装了一款便民金融自助服务终端(以下简称“便民终端”),标志着该行在全市范围内先行先试推出农村“便民金融自助服务点”。据介绍,该便民终端位于龙井村一家超市旁的便民点内,由“一房、一人、一机”组成,可以为老百姓办理各类支农惠农补贴支取、小额现金调剂、查询账户余额、自助缴费、存折补登等基础金融业务,所有业务都免收手续费。

“为农户服务,不但要有合适的产品,更要注重用恰当的方式。”重庆农商行负责人介绍说,“结合农村金融实际情况,我行采用网点+居委会(村委会)的合作模式,由我行提供服务渠道和技术支持,通过布放专用设备——农村便民金融自助服务终端,由网点和村委会共同指定专人协管,依托百货、超市、门市等固定场所建成农村‘便民金融自助服务点’,把银行开到了农家门口。”

据介绍,与传统自助服务模式相比,农村“便民金融自助服务点”具有全天候、人性化、贴近农民、功能适用、自助灵活等特点。没有营业时间的限制,支持存折业务等,更符合农民的金融消费习惯。

此外,记者了解到,为了进一步消除农村金融服务“盲区”,重庆农商行还积极运用互联网、大数据、云计算等数字技术,打造“互联网+”平台,建立农村互联网金融生态圈,加大手机银行、微信银行在乡村地区的推广力度。

截至发稿日,该行手机银行客户数已突破1000万户,其中80%以上为县域客户,有力提升了农村地区金融服务便捷度与获得率。

中国银行保险报网讯【实习记者 许予朋】

路程远、成本高、等候时间长……是居住在重庆偏远地区的农民到银行去办理金融业务时,常常遇到这些现实难题。近日,记者从重庆农村商业银行(以下简称“重庆农商行”)了解到,为了解决这些难题,重庆农商行持续与镇乡居委会(村委会)合作,在西部地区率先推出农村“便民金融自助服务点”,搭建起了农村现代金融服务新平台。

截至2020年6月末,重庆农商行在农村地区已上线480多个农村“便民金融自助服务点”。在此基础上,还搭建了70多个县域自助银行、2900多台现金自助设备及线上电子渠道开展金融服务,确保县域地区金融服务得到便捷、及时、有效满足。

重庆农商行有关负责人在接受《中国银行保险报》采访时介绍,在重庆的广大农村地区,不少居民有金融消费需求,但传统营业网点在建设、运营及人员管理等方面对银行有着非常大的成本压力,用通俗一点的话讲“业务养不活网点”。至于ATM机、网上银行、手机银行等其他渠道,在部分农户眼中看来科技含量高了一点。农户一些固有生活习惯影响着金融消费偏好,造成对这些服务渠道的接受度和使用率偏低,消费需求无法得到有效满足。

2011年11月,重庆农商行綦江东溪镇龙井村村民陈光明家里安装了一款便民金融自助服务终端(以下简称“便民终端”),标志着该行在全市范围内先行先试推出农村“便民金融自助服务点”。据介绍,该便民终端位于龙井村一家超市旁的便民点内,由“一房、一人、一机”组成,可以为老百姓办理各类支农惠农补贴支取、小额现金调剂、查询账户余额、自助缴费、存折补登等基础金融业务,所有业务都免收手续费。

“为农户服务,不但要有合适的产品,更要注重用恰当的方式。”重庆农商行负责人介绍说,“结合农村金融实际情况,我行采用网点+居委会(村委会)的合作模式,由我行提供服务渠道和技术支持,通过布放专用设备——农村便民金融自助服务终端,由网点和村委会共同指定专人协管,依托百货、超市、门市等固定场所建成农村‘便民金融自助服务点’,把银行开到了农家门口。”

据介绍,与传统自助服务模式相比,农村“便民金融自助服务点”具有全天候、人性化、贴近农民、功能适用、自助灵活等特点。没有营业时间的限制,支持存折业务等,更符合农民的金融消费习惯。

此外,记者了解到,为了进一步消除农村金融服务“盲区”,重庆农商行还积极运用互联网、大数据、云计算等数字技术,打造“互联网+”平台,建立农村互联网金融生态圈,加大手机银行、微信银行在乡村地区的推广力度。

截至发稿日,该行手机银行客户数已突破1000万户,其中80%以上为县域客户,有力提升了农村地区金融服务便捷度与获得率。

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